数字银行可以提供免费账户、免费借记卡和移动应用，但这并不意味着它们放弃了银行业务的盈利逻辑。与传统银行相比，这类机构省去了大量线下网点和运营成本，收入则更多来自支付、利息、订阅和增值金融服务。

Revolut收入更分散

以 Revolut 为例，其 2025 年年报显示，卡支付贡献了 22.2% 的收入，利息收入占 21.6%，订阅服务占 15.7%，财富管理产品占 14.7%，外汇业务占 13.4%。全年总收入达到 45 亿英镑。

这意味着，数字银行的盈利方式并不只是向用户收取月费。随着产品线扩展，一名用户在平台上的多种金融行为都可能转化为收入。

刷卡手续费是重要来源

对不少数字银行来说，最直接的收入来源是刷卡手续费，也就是 interchange。用户每次使用借记卡或信用卡消费，商户支付的处理费用中，部分会分配给发卡机构。

Chime 的案例较为典型。其向美国证监会提交的文件显示，历史上绝大部分收入来自 Chime 品牌借记卡和信用卡带来的手续费。到 2025 年，借记卡手续费占其总收入的 49%，信用卡手续费再贡献 20%。

存款和增值服务也赚钱

除了支付，用户留在平台内的资金同样可以产生收入。若机构持有银行牌照，就可以利用存款进行放贷或资产配置，并通过资产收益率与支付给储户的利率之间的差额获得净利息收入。

不过，并非所有数字银行都具备完整银行资质。一部分机构通过合作银行提供受监管的存款服务。比如 Chime 与 The Bancorp Bank 和 Stride Bank 合作，由后者持有客户存款，Chime 则依据合作协议获得相关收入。

也有机构正推动牌照布局。文章提到，Revolut 申请美国银行牌照的重要意义在于，一旦获批，其可更直接地经营存款和贷款业务，减少对中间机构的依赖。

稳定币也在争夺账户场景

数字银行正越来越像综合金融平台。用户可能先从免费借记账户开始，随后购买高级订阅、进行外汇兑换、投资股票或加密资产、申请贷款，或把储蓄继续留在平台内。

这些行为都可能形成收入。其基本思路是，先用便捷的日常银行服务低成本获取客户，再通过更多产品提升单个用户的收入贡献。文章还提到，稳定币是否会替代部分银行账户功能，已成为银行、金融科技公司和加密行业共同关注的话题。